Calculadora de empréstimos — Prestação mensal e juros totais

Introduza o montante do empréstimo, a taxa de juro e o prazo, e veja imediatamente o valor da prestação mensal — juntamente com o valor que as instituições de crédito não mencionam nos títulos: o total de juros que pagaria ao longo da vigência do empréstimo. Os resultados são atualizados à medida que escreve e são estimativas para efeitos de comparação, não constituindo uma proposta de empréstimo.

O que é esta ferramenta?

Uma calculadora de empréstimos responde à pergunta que todos os mutuários têm: «Quanto é que isto me vai custar por mês e no total?» No caso de um empréstimo amortizado padrão com taxa fixa — que abrange a maioria das hipotecas, empréstimos para aquisição de automóveis e empréstimos pessoais —, a prestação mensal é calculada através de uma fórmula padrão com base em três valores: capital, taxa de juro e prazo.

O valor que mais surpreende as pessoas não é a prestação mensal — é o juro total. Num empréstimo a 30 anos com taxas habituais, os juros podem aproximar-se ou exceder o montante emprestado. Ver esse valor antes de assinar e compará-lo entre diferentes prazos é o objetivo principal de fazer primeiro as contas por conta própria. Estes resultados são estimativas para orientação — o cálculo oficial da sua entidade credora é que faz autoridade.

Por que usar?

Apresenta antecipadamente o juro total e o custo total — os valores mais importantes para comparar ofertas.
Resultados em tempo real à medida que escreve — teste diferentes taxas e condições em segundos.
Análise visual da repartição entre capital e juros, para que a estrutura de custos seja imediatamente evidente.
O prazo pode ser indicado em anos ou meses, abrangendo desde um empréstimo pessoal de 6 meses até uma hipoteca de 30 anos.
Funciona inteiramente no seu navegador — os montantes dos empréstimos que introduzir nunca são transmitidos para lado nenhum.

Como usar

Introduza o montante do empréstimo (capital).
Introduza a taxa de juro anual em porcentagem (por exemplo, 6,5).
Introduza o termo e selecione os anos ou os meses.
Consulte o valor da prestação mensal, os juros totais e o custo total — e arraste os valores para comparar diferentes cenários.

Exemplo

Entrada

Amount: 200,000 · Rate: 6.5% · Term: 30 years

Resultado

Monthly payment: 1,264.14 · Total interest: 255,088.98 · Total paid: 455,088.98

Ao longo de 30 anos, a uma taxa de 6,5%, os juros ultrapassam o montante original do empréstimo — exatamente o tipo de informação que vale a pena conhecer antes de assinar.

Dicas práticas

Ao comparar duas ofertas com condições diferentes, compare o juro total e não as prestações mensais — uma prestação mensal mais baixa num prazo mais longo acaba quase sempre por sair mais cara no total.
Calcule o mesmo empréstimo com a taxa que lhe foi proposta e com uma taxa 0,5% mais baixa: a diferença mostra o que a comparação de taxas ou uma melhor pontuação de crédito realmente valem para o seu empréstimo, em dinheiro real.
No caso das hipotecas, lembre-se de que o encargo mensal real inclui o imposto predial e o seguro, para além do montante do capital e dos juros — faça o seu orçamento com base no valor total.
Uma verificação útil antes de qualquer empréstimo: se o valor total dos juros o fizer estremecer, veja em que medida a redução do prazo em 5 anos altera esse valor.

Como é que isto se enquadra nas nossas outras ferramentas

A calculadora de porcentagens responde às perguntas rápidas relacionadas — qual é o valor correspondente a 20 % desse montante, ou que porcentagem do seu rendimento representa um pagamento. A calculadora de datas responde à pergunta «quando é que isto fica totalmente pago?» somando o prazo à sua data de início.

→ Calculadora de porcentagens · Calculadora de Datas

Perguntas frequentes

Como é calculado o pagamento mensal?

Com a fórmula padrão de amortização: M = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), em que P é o capital, r a taxa mensal (anual ÷ 12) e n o número de meses. É o mesmo cálculo que as instituições de crédito utilizam para empréstimos a taxa fixa; as diferenças em relação à proposta de uma instituição de crédito resultam geralmente de comissões, seguros ou convenções de arredondamento.

Por que é que o valor da prestação indicado pela minha entidade credora é ligeiramente diferente?

As ofertas de empréstimo reais incluem frequentemente custos que esta calculadora omite deliberadamente: comissões de abertura, seguros obrigatórios, impostos retidos em conta de garantia (no caso de hipotecas) ou uma convenção diferente de contagem de dias. Esta ferramenta apresenta o pagamento puro do capital e dos juros — a base de referência correta para comparar ofertas, e não o valor final do contrato.

Um prazo mais curto permite sempre poupar dinheiro?

Isso reduz sempre o juro total, muitas vezes de forma drástica — compare um prazo de 15 anos com um de 30 anos para o mesmo montante e observe o valor do juro total. A contrapartida é uma prestação mensal mais elevada. A escolha certa depende da sua margem de manobra no orçamento mensal, e essa decisão cabe-lhe a si, não a uma calculadora.

Isto aplica-se a hipotecas, empréstimos para aquisição de automóveis e empréstimos pessoais?

Sim — qualquer empréstimo com taxa fixa e amortização regular segue o mesmo cálculo. Não tem em conta taxas variáveis/ajustáveis, períodos de pagamento apenas de juros nem pagamentos finais avultados; para essas estruturas, o próprio calendário do credor é a única fonte fiável.

O valor que introduzo é enviado para algum lado?

Não. O cálculo é feito inteiramente em JavaScript no seu navegador — nada é transmitido, armazenado ou registado, pelo que é seguro experimentar com números reais.

Isto é um conselho financeiro?

Não. Trata-se de aritmética — uma estimativa para orientação e comparação. As decisões relativas a empréstimos têm em conta a sua situação financeira global; para esse efeito, consulte a sua entidade credora ou um consultor financeiro qualificado e considere que os valores oficiais apresentados por eles são os que prevalecem.