Kalkulator kredita — mjesečna rata i ukupna kamata

Mjesečna rata kredita s fiksnom kamatnom stopom je M = P × r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), gdje je r mjesečna stopa, a n broj rata — na primjer, $20.000 kroz 5 godina uz 6% godišnje košta oko $387 mjesečno. Unesite iznos kredita, kamatnu stopu i rok, i odmah vidite mjesečnu ratu — zajedno s brojem koji zajmodavci ne stavljaju u naslov: ukupnu kamatu koju biste platili tijekom trajanja kredita. Rezultati se ažuriraju dok tipkate i procjene su za usporedbu, ne ponuda za kreditiranje.

Što je ovaj alat?

Kalkulator kredita odgovara na pitanje koje svaki zajmoprimac zapravo ima: "koliko će me ovo koštati mjesečno, i ukupno?" Za standardni kredit s fiksnom stopom i redovnom amortizacijom — što pokriva većinu stambenih, automobilskih i potrošačkih kredita — mjesečna rata slijedi standardnu formulu iz tri unosa: glavnice, kamatne stope i roka.

Broj koji iznenadi većinu ljudi nije mjesečna rata — nego ukupna kamata. Kod 30-godišnjeg kredita uz tipične stope, kamata se može približiti posuđenom iznosu ili čak ga premašiti. Vidjeti tu brojku prije potpisivanja i usporediti je kroz različite rokove — to je cijela poanta samostalnog izračuna prije svega. Ovi rezultati su procjene za orijentaciju — službeni izračun vašeg zajmodavca je onaj koji obvezuje.

Zašto ga koristiti?

Odmah prikazuje ukupnu kamatu i ukupni trošak — brojke koje su najvažnije za usporedbu ponuda.
Rezultati uživo dok tipkate — testirajte različite stope i rokove u nekoliko sekundi.
Vizualni prikaz omjera glavnice i kamate, tako da je struktura troška jasna na prvi pogled.
Rok se može unijeti u godinama ili mjesecima, pokrivajući sve od 6-mjesečnog potrošačkog kredita do 30-godišnje hipoteke.
Radi u potpunosti u vašem pregledniku — iznosi kredita koje upišete nikad se nikamo ne šalju.

Kako ga koristiti

Unesite iznos kredita (glavnicu).
Unesite godišnju kamatnu stopu kao postotak (npr. 6,5).
Unesite rok i odaberite godine ili mjesece.
Pročitajte mjesečnu ratu, ukupnu kamatu i ukupni trošak — i mijenjajte unose za usporedbu scenarija.

Primjer

Ulaz

Iznos: 200.000 · Stopa: 6,5% · Rok: 30 godina

Izlaz

Mjesečna rata: 1.264,14 · Ukupna kamata: 255.088,98 · Ukupno plaćeno: 455.088,98

Kroz 30 godina uz 6,5%, kamata premašuje izvorni kredit — točno onakav uvid koji je vrijedan imati prije potpisivanja.

Praktični savjeti

Uspoređujte ukupnu kamatu, ne mjesečne rate, kad odmjeravate dvije ponude s različitim rokovima — niža mjesečna rata na dužem roku gotovo uvijek na kraju košta više.
Izračunajte isti kredit uz ponuđenu stopu i uz 0,5% nižu: razlika pokazuje što traženje bolje stope ili bolji kreditni rejting zapravo vrijedi na vašem kreditu, u pravom novcu.
Kod hipoteka, zapamtite da stvarni mjesečni izdatak uz ovu ratu glavnice i kamate dodaje porez na nekretninu i osiguranje — budžetirajte s punom brojkom.
Koristan test razuma prije bilo kojeg kredita: ako vas brojka ukupne kamate zabrine, testirajte koliko skraćivanje roka za 5 godina to mijenja.

Gdje se ovo uklapa uz naše druge alate

Kalkulator postotka rješava susjedna brza pitanja — koliko je 20% predujma na taj iznos, ili koliki postotak vašeg dohotka predstavlja rata. Kalkulator datuma odgovara na "kad je točno ovo otplaćeno" dodavanjem roka na vaš početni datum.

→ Kalkulator postotka · Kalkulator datuma

Često postavljana pitanja

Kako se izračunava mjesečna rata?

Standardnom formulom amortizacije: M = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), gdje je P glavnica, r mjesečna stopa (godišnja ÷ 12), a n broj mjeseci. Ista je matematika koju zajmodavci koriste za kredite s fiksnom stopom; razlike od ponude zajmodavca obično dolaze od naknada, osiguranja ili konvencija zaokruživanja.

Zašto se rata koju je naveo moj zajmodavac malo razlikuje?

Stvarne kreditne ponude često dodaju troškove koje ovaj kalkulator namjerno izostavlja: naknade za obradu, obavezno osiguranje, poreze na skrbničkom računu (za hipoteke), ili drugačiju konvenciju brojanja dana. Ovaj alat prikazuje čistu ratu glavnice i kamate — pravu osnovu za usporedbu ponuda, ne konačnu brojku iz ugovora.

Štedi li kraći rok uvijek novac?

Uvijek smanjuje ukupnu kamatu, često dramatično — isprobajte 15 naspram 30 godina za isti iznos i pogledajte brojku ukupne kamate. Kompromis je viša mjesečna rata. Pravi izbor ovisi o prostoru u vašem mjesečnom budžetu, što je vaša odluka, ne odluka kalkulatora. Konkretno, kod $200.000 uz 6%: 30-godišnji rok košta oko $1.199/mjesečno s otprilike $231.700 ukupne kamate, dok 15-godišnji rok košta oko $1.688/mjesečno, ali samo oko $103.800 kamate — ako možete podnijeti veću ratu, kraći rok štedi preko $100.000.

Radi li ovo za hipoteke, automobilske i potrošačke kredite?

Da — svaki kredit s fiksnom stopom i redovnom amortizacijom slijedi istu matematiku. Ne modelira varijabilne/promjenjive stope, razdoblja plaćanja samo kamate ili balonske otplate; za te strukture, jedini pouzdan izvor je plan otplate samog zajmodavca.

Šalje li se iznos koji unesem nekamo?

Ne. Izračun se odvija u potpunosti kao JavaScript u vašem pregledniku — ništa se ne prenosi, ne pohranjuje niti bilježi, tako da je sigurno isprobati stvarne brojke.

Je li ovo financijski savjet?

Ne. To je aritmetika — procjena za orijentaciju i usporedbu. Odluke o kreditu uključuju vašu cjelokupnu financijsku situaciju; za to se posavjetujte sa svojim zajmodavcem ili kvalificiranim financijskim savjetnikom, i njihove službene brojke tretirajte kao mjerodavne.