Hitelkalkulátor — Havi törlesztőrészlet és teljes kamat

Egy fix kamatozású hitel havi törlesztőrészlete M = P × r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), ahol r a havi kamatláb, n pedig a törlesztések száma — például egy 20 000 $ összegű, 5 éves, 6%-os éves kamatlábú hitel havi körülbelül 387 $-ba kerül. Add meg a hitelösszeget, a kamatlábat és a futamidőt, és azonnal lásd a havi törlesztőrészletet — a hitelezők által a fejlécben nem közölt számmal együtt: a hitel teljes futamideje alatt fizetendő teljes kamattal. Az eredmények gépelés közben frissülnek, és összehasonlítási célú becslések, nem hitelajánlat.

Mi ez az eszköz?

A hitelkalkulátor megválaszolja azt a kérdést, ami minden hitelfelvevőt valójában érdekel: „mennyibe fog ez kerülni havonta, és összesen?” Egy szabványos, fix kamatozású, amortizált hitelnél — ami a legtöbb jelzálog-, autó- és személyi hitelt lefedi — a havi törlesztőrészlet egy szabványos képletet követ három bemeneti adatból: tőke, kamatláb és futamidő.

A szám, ami a legtöbb embert meglepi, nem a havi törlesztőrészlet — hanem a teljes kamat. Egy 30 éves hitelnél, tipikus kamatlábak mellett, a kamat megközelítheti vagy meg is haladhatja a felvett összeget. Ennek a számnak az aláírás előtti megtekintése, és összehasonlítása különböző futamidők között, az egész lényege annak, hogy előbb magad számold ki. Ezek az eredmények tájékozódási célú becslések — a hiteleződ hivatalos számítása az, ami kötelező érvényű.

Miért érdemes használni?

Előre megmutatja a teljes kamatot és a teljes költséget — a legfontosabb számokat az ajánlatok összehasonlításához.
Élő eredmények gépelés közben — teszteld a különböző kamatlábakat és futamidőket másodpercek alatt.
Vizuális tőke-versus-kamat bontás, hogy a költségszerkezet első pillantásra nyilvánvaló legyen.
A futamidő években vagy hónapokban is megadható, mindent lefedve a 6 hónapos személyi hiteltől a 30 éves jelzáloghitelig.
Teljes egészében a böngésződben fut — a beírt hitelösszegek soha nem kerülnek továbbításra sehova.

Használati útmutató

Add meg a hitelösszeget (tőkét).
Add meg az éves kamatlábat százalékban (pl. 6,5).
Add meg a futamidőt, és válassz évet vagy hónapot.
Olvasd le a havi törlesztőrészletet, a teljes kamatot és a teljes költséget — és variáld a bemeneti adatokat a különböző forgatókönyvek összehasonlításához.

Példa

Bemenet

Összeg: 200 000 · Kamatláb: 6,5% · Futamidő: 30 év

Kimenet

Havi törlesztőrészlet: 1264,14 · Teljes kamat: 255 088,98 · Teljesen kifizetett: 455 088,98

30 év alatt, 6,5%-nál a kamat meghaladja az eredeti hitelösszeget — pontosan az a fajta felismerés, amit érdemes tudni aláírás előtt.

Gyakorlati tippek

Hasonlítsd össze a teljes kamatot, ne a havi törlesztőrészletet, amikor két, eltérő futamidejű ajánlatot mérlegelsz — az alacsonyabb havi törlesztőrészlet hosszabb futamidőnél szinte mindig többe kerül összességében.
Futtasd le ugyanazt a hitelt az ajánlott kamatlábbal és 0,5%-kal alacsonyabbal: a különbség megmutatja, mit ér valójában, valódi pénzben, az árösszehasonlítás vagy egy jobb hitelminősítés a hiteledre nézve.
Jelzáloghiteleknél ne feledd, hogy a valós havi kiadás ehhez a tőke- és kamatszámhoz képest hozzáadja az ingatlanadót és a biztosítást — a teljes számmal tervezz költségvetést.
Egy hasznos józan ész-ellenőrzés bármilyen hitel előtt: ha a teljes kamat összege megrémiszt, teszteld, mennyit változik, ha 5 évvel lerövidíted a futamidőt.

Hogyan illeszkedik ez a többi eszközünkhöz

A százalékszámító kezeli a kapcsolódó gyors kérdéseket — mennyi a 20%-os önrész az adott összegből, vagy hogy egy törlesztőrészlet a jövedelmed hány százalékát teszi ki. A dátumszámító megválaszolja azt, hogy „pontosan mikor lesz kifizetve”, a futamidő hozzáadásával a kezdő dátumhoz.

→ Százalékszámító · Dátumszámító

Gyakori kérdések

Hogyan számítja ki a havi törlesztőrészletet?

A szabványos amortizációs képlettel: M = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), ahol P a tőke, r a havi kamatláb (éves ÷ 12), n pedig a hónapok száma. Ugyanaz a számítás, amit a hitelezők használnak fix kamatozású hitelekhez; a hitelező ajánlatától való eltérés általában díjakból, biztosításból vagy kerekítési konvenciókból ered.

Miért tér el kicsit a hitelezőm által megadott törlesztőrészlet?

A valódi hitelajánlatok gyakran olyan költségeket adnak hozzá, amiket ez a kalkulátor szándékosan kihagy: folyósítási díjak, kötelező biztosítás, letétben tartott adók (jelzáloghiteleknél), vagy eltérő napszámítási konvenció. Ez az eszköz a tiszta tőke- és kamattörlesztést mutatja — ez a helyes alapvonal az ajánlatok összehasonlításához, nem a végleges szerződéses szám.

A rövidebb futamidő mindig pénzt spórol?

Mindig csökkenti a teljes kamatot, gyakran drasztikusan — próbáld ki 15 év vs. 30 év ugyanannál az összegnél, és figyeld a teljes kamat számát. A kompromisszum a magasabb havi törlesztőrészlet. A helyes választás a havi költségvetési mozgástértől függ, ami a te döntésed, nem egy kalkulátoré. Konkrétan, 200 000 $-nál, 6%-nál: a 30 éves futamidő havonta körülbelül 1199 $-ba kerül, körülbelül 231 700 $ teljes kamattal, míg a 15 éves futamidő havonta körülbelül 1688 $-ba kerül, de csak körülbelül 103 800 $ kamattal — ha el tudod viselni a magasabb törlesztőrészletet, a rövidebb futamidő több mint 100 000 $-t spórol.

Ez működik jelzálog-, autó- és személyi hitelekre is?

Igen — bármilyen fix kamatozású, rendszeresen amortizált hitel ugyanazt a számítást követi. Nem modellezi a változó/módosítható kamatlábakat, a csak kamatot fizető időszakokat vagy a ballonfizetéseket; ezekhez a struktúrákhoz kizárólag a hitelező saját ütemterve megbízható forrás.

Elküldésre kerül valahova a beírt összeg?

Nem. A számítás teljes egészében JavaScriptként fut a böngésződben — semmi nem kerül továbbításra, tárolásra vagy naplózásra, így biztonságosan kipróbálhatod a valódi számokat.

Ez pénzügyi tanácsadás?

Nem. Ez matematika — tájékozódási és összehasonlítási célú becslés. A hitelfelvételi döntések a teljes pénzügyi helyzetedet érintik; ezekhez fordulj a hiteleződhöz vagy egy szakképzett pénzügyi tanácsadóhoz, és tekintsd az ő hivatalos számaikat a mérvadónak.