Laenukalkulaator — igakuine makse ja kogu intress

Fikseeritud intressiga laenu igakuine makse on M = P × r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), kus r on igakuine intressimäär ja n maksete arv — näiteks 20 000 dollarit 5 aastaks 6% aastaintressiga maksab umbes 387 dollarit kuus. Sisesta laenusumma, intressimäär ja periood ning näe koheselt igakuist makset — koos numbriga, mida laenuandjad pealkirja alla ei pane: kogu intress, mille maksad laenu kestuse jooksul. Tulemused uuenevad tippimise ajal ja on hinnangud võrdlemiseks, mitte laenupakkumine.

Mis see tööriist on?

Laenukalkulaator vastab küsimusele, mis igal laenajal tegelikult on: "kui palju see mulle kuus ja kokku maksma läheb?". Standardse fikseeritud intressiga amortiseeritava laenu puhul — mis katab enamiku hüpoteeke, autolaene ja isiklikke laene — järgib igakuine makse standardvalemit kolmest sisendist: põhisumma, intressimäär ja periood.

Number, mis enamikku üllatab, ei ole igakuine makse — see on kogu intress. Tüüpiliste määrade juures 30-aastasel laenul võib intress läheneda laenatud summale või seda isegi ületada. Selle numbri nägemine enne allkirjastamist ja selle võrdlemine erinevate perioodide lõikes on kogu mõte, miks arve ise enne üle vaadata. Need tulemused on hinnangud orienteerumiseks — sinu laenuandja ametlik arvutus on see, mis siduv on.

Miks seda kasutada?

Näitab kogu intressi ja kogumaksumust ette — numbreid, mis on pakkumiste võrdlemisel kõige olulisemad.
Elavad tulemused tippimise ajal — testi erinevaid määrasid ja perioode sekunditega.
Visuaalne põhisumma vs intressi jaotus, nii et kulustruktuur on ühe pilguga selge.
Perioodi saab sisestada aastates või kuudes, katab kõik 6-kuulisest isiklikust laenust kuni 30-aastase hüpoteegini.
Töötab täielikult sinu brauseris — sisestatud laenusummasid ei edastata kunagi kuhugi.

Kuidas kasutada

Sisesta laenusumma (põhisumma).
Sisesta aastane intressimäär protsendina (nt 6,5).
Sisesta periood ja vali aastad või kuud.
Loe igakuist makset, kogu intressi ja kogumaksumust — ja liiguta sisendeid, et stsenaariume võrrelda.

Näide

Sisend

Summa: 200 000 · Määr: 6,5% · Periood: 30 aastat

Tulemus

Igakuine makse: 1264,14 · Kogu intress: 255 088,98 · Kokku makstud: 455 088,98

30 aasta jooksul 6,5% juures ületab intress algset laenusummat — täpselt see teadmine, mida tasub omada enne allkirjastamist.

Praktilised nõuanded

Võrdle kogu intressi, mitte igakuiseid makseid, kui kaalud kaht erineva perioodiga pakkumist — madalam igakuine makse pikema perioodi juures maksab peaaegu alati kokkuvõttes rohkem.
Käivita sama laen pakutud määra ja 0,5% madalama määra juures: erinevus näitab, mida määrade võrdlemine või parem krediidiskoor sinu laenu jaoks tegelikult päris raha eest väärt on.
Hüpoteekide puhul pea meeles, et tegelik igakuine väljaminek lisab kinnisvaramaksu ja kindlustuse selle põhisumma-ja-intressi numbri peale — eelarvesta täieliku numbriga.
Kasulik terve mõistuse kontroll enne igat laenu: kui kogu intressi number paneb sind kohkuma, testi, kui palju perioodi 5 aasta võrra lühendamine seda muudab.

Kuhu see meie teiste tööriistade kõrval sobitub

Protsendikalkulaator käsitleb kõrvalasuvaid kiireid küsimusi — mis on 20% sissemakse sellest summast, või mitu protsenti sinu sissetulekust makse moodustab. Kuupäevakalkulaator vastab küsimusele "millal see täpselt tasutud on", lisades perioodi su alguskuupäevale.

→ Protsendikalkulaator · Kuupäevakalkulaator

Korduma kippuvad küsimused

Kuidas igakuine makse arvutatakse?

Standardse amortisatsioonivalemi abil: M = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), kus P on põhisumma, r igakuine määr (aastane ÷ 12) ja n kuude arv. See on sama matemaatika, mida laenuandjad fikseeritud intressiga laenude jaoks kasutavad; erinevused laenuandja pakkumisest tulevad tavaliselt tasudest, kindlustusest või ümardamiskonventsioonidest.

Miks on mu laenuandja pakutud makse veidi erinev?

Päris laenupakkumised lisavad sageli kulusid, mille see kalkulaator tahtlikult välja jätab: väljastustasud, kohustuslik kindlustus, hoiukontol (escrow) hoitavad maksud (hüpoteekide puhul) või erinev päevaarvestuse konventsioon. See tööriist näitab puhast põhisumma-ja-intressi makset — õiget alusjoont pakkumiste võrdlemiseks, mitte lõplikku lepingunumbrit.

Kas lühem periood säästab alati raha?

See vähendab alati kogu intressi, sageli dramaatiliselt — proovi 15 vs 30 aastat samal summal ja vaata kogu intressi numbrit. Kompromiss on kõrgem igakuine makse. Õige valik sõltub sinu igakuisest eelarvevarust, mis on sinu, mitte kalkulaatori otsus. Konkreetselt, 200 000 dollarit 6% juures: 30-aastane periood maksab umbes 1199 dollarit kuus ja umbes 231 700 dollarit kogu intressi, samas kui 15-aastane periood maksab umbes 1688 dollarit kuus, kuid ainult umbes 103 800 dollarit intressi — kui suudad kõrgema makse ära kanda, säästab lühem periood üle 100 000 dollari.

Kas see töötab hüpoteekide, autolaenude ja isiklike laenude jaoks?

Jah — iga fikseeritud intressiga, regulaarselt amortiseeritav laen järgib sama matemaatikat. See ei modelleeri muutuva intressiga laene, ainult-intressi perioode ega ballooni-makseid; nende struktuuride jaoks on ainus usaldusväärne allikas laenuandja enda maksegraafik.

Kas sisestatud summa saadetakse kuhugi?

Ei. Arvutus töötab täielikult JavaScriptina sinu brauseris — midagi ei edastata, salvestata ega logita, nii et päris numbritega proovimine on turvaline.

Kas see on finantsnõu?

Ei. See on aritmeetika — hinnang orienteerumiseks ja võrdlemiseks. Laenuotsused hõlmavad sinu kogu finantsolukorda; selle jaoks konsulteeri oma laenuandja või kvalifitseeritud finantsnõustajaga ja käsitle nende ametlikke numbreid nendena, mis loevad.