Lainalaskuri — Kuukausierä & kokonaiskorko

Kiinteäkorkoisen lainan kuukausierä on M = P × r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), jossa r on kuukausikorko ja n maksuerien lukumäärä — esimerkiksi 20 000 € 5 vuodeksi 6 %:n korolla maksaa noin 387 € kuukaudessa. Syötä lainasumma, korko ja laina-aika, ja näe kuukausierä heti — sekä luku, jota lainanantajat eivät laita otsikkoon: kokonaiskorko, jonka maksat lainan koko elinkaaren aikana. Tulokset päivittyvät kirjoittaessasi ja ovat arvioita vertailua varten, ei lainatarjous.

Mikä tämä työkalu on?

Lainalaskuri vastaa kysymykseen, joka jokaisella lainanottajalla todella on: "mitä tämä maksaa minulle kuukaudessa, ja yhteensä?" Tavallisen kiinteäkorkoisen tasalyhennyslainan — joka kattaa useimmat asuntolainat, autolainat ja kulutusluotot — kuukausierä noudattaa vakiokaavaa kolmesta syötteestä: pääoma, korko ja laina-aika.

Luku, joka yllättää useimmat, ei ole kuukausierä — vaan kokonaiskorko. 30 vuoden lainassa tyypillisillä koroilla korko voi lähestyä tai ylittää lainatun summan. Tämän luvun näkeminen ennen allekirjoittamista, ja sen vertaaminen eri laina-aikojen välillä, on koko laskelman tekemisen ydin. Nämä tulokset ovat arvioita suuntaa antamaan — lainanantajasi virallinen laskelma on se, joka sitoo.

Miksi käyttää sitä?

Näyttää kokonaiskoron ja kokonaiskustannuksen heti — luvut, jotka merkitsevät eniten tarjousten vertailussa.
Tulokset päivittyvät kirjoittaessa — testaa eri korkoja ja aikoja sekunneissa.
Visuaalinen pääoma-vs-korko-erittely, jotta kustannusrakenne on selvä yhdellä silmäyksellä.
Laina-aika voidaan syöttää vuosina tai kuukausina, kattaen kaiken 6 kuukauden kulutusluotosta 30 vuoden asuntolainaan.
Toimii täysin selaimessasi — kirjoittamiasi lainasummia ei koskaan lähetetä minnekään.

Käyttöohje

Syötä lainasumma (pääoma).
Syötä vuosikorko prosentteina (esim. 6,5).
Syötä laina-aika ja valitse vuodet tai kuukaudet.
Lue kuukausierä, kokonaiskorko ja kokonaiskustannus — ja säädä syötteitä vertaillaksesi skenaarioita.

Esimerkki

Syöte

Summa: 200 000 · Korko: 6,5 % · Aika: 30 vuotta

Tuloste

Kuukausierä: 1 264,14 · Kokonaiskorko: 255 088,98 · Yhteensä maksettu: 455 088,98

30 vuoden aikana 6,5 %:n korolla korko ylittää alkuperäisen lainan — juuri sellainen oivallus, joka kannattaa nähdä ennen allekirjoittamista.

Käytännön vinkit

Vertaa kokonaiskorkoa, älä kuukausierää, punnittaessa kahta tarjousta eri laina-ajoilla — pienempi kuukausierä pidemmällä ajalla maksaa lähes aina enemmän kokonaisuudessaan.
Aja sama laina saamallasi korolla ja 0,5 % matalammalla: erotus näyttää, mitä koron kilpailuttaminen tai parempi luottotieto todella on arvoinen lainassasi oikeana rahana.
Asuntolainoissa muista, että todellinen kuukausimeno lisää kiinteistöveron ja vakuutuksen tämän pääoma- ja korkoluvun päälle — budjetoi täydellä luvulla.
Hyödyllinen tarkistus ennen mitä tahansa lainaa: jos kokonaiskorkoluku hätkähdyttää, testaa kuinka paljon laina-ajan lyhentäminen 5 vuodella muuttaa sitä.

Mihin tämä sopii muiden työkalujemme kanssa

Prosenttilaskuri hoitaa vierekkäiset pikakysymykset — mikä on 20 % käsiraha tuosta summasta, tai kuinka suuren prosentin erä edustaa tuloistasi. Päivämääräiaskuri vastaa kysymykseen "milloin tarkalleen tämä on maksettu" lisäämällä laina-ajan aloituspäivääsi.

→ Prosenttilaskin · Päivämäärälaskuri

Usein kysytyt kysymykset

Miten kuukausierä lasketaan?

Vakiotasalyhennyskaavalla: M = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), jossa P on pääoma, r kuukausikorko (vuosikorko ÷ 12) ja n kuukausien lukumäärä. Se on samaa matematiikkaa, jota lainanantajat käyttävät kiinteäkorkoisiin lainoihin; erot lainanantajan tarjoukseen johtuvat yleensä maksuista, vakuutuksista tai pyöristyskäytännöistä.

Miksi lainanantajani ilmoittama erä on hieman erilainen?

Todelliset lainatarjoukset lisäävät usein kustannuksia, jotka tämä laskuri tarkoituksella jättää pois: perustamismaksut, pakolliset vakuutukset, verot (asuntolainoissa) tai eri päivälaskentakäytäntö. Tämä työkalu näyttää puhtaan pääoma- ja korkoerän — oikean lähtökohdan tarjousten vertailuun, ei lopullista sopimuslukua.

Säästääkö lyhyempi laina-aika aina rahaa?

Se vähentää aina kokonaiskorkoa, usein dramaattisesti — kokeile 15 vuotta vs. 30 vuotta samalla summalla ja katso kokonaiskorkolukua. Vastapainona on korkeampi kuukausierä. Oikea valinta riippuu kuukausibudjettisi liikkumavarasta, mikä on sinun päätöksesi, ei laskurin. Konkreettisesti 200 000 eurolla 6 %:n korolla: 30 vuoden laina-aika maksaa noin 1 199/kk ja noin 231 700 kokonaiskorkoa, kun taas 15 vuoden laina-aika maksaa noin 1 688/kk mutta vain noin 103 800 korkoa — jos pystyt kantamaan korkeamman erän, lyhyempi aika säästää yli 100 000.

Toimiiko tämä asuntolainoille, autolainoille ja kulutusluotoille?

Kyllä — mikä tahansa kiinteäkorkoinen, säännöllisesti lyhennettävä laina noudattaa samaa matematiikkaa. Se ei mallinna vaihtuvakorkoisia lainoja, korkovapaita jaksoja tai kertalyhennyksiä (balloon payment); näille rakenteille lainanantajan oma maksusuunnitelma on ainoa luotettava lähde.

Lähetetäänkö syöttämäni summa minnekään?

Ei. Laskenta tapahtuu kokonaan JavaScriptillä selaimessasi — mitään ei lähetetä, tallenneta tai kirjata lokiin, joten on turvallista kokeilla oikeita lukuja.

Onko tämä sijoitusneuvontaa?

Ei. Se on aritmetiikkaa — arvio suuntaa antamaan ja vertailuun. Lainapäätökset koskevat koko taloudellista tilannettasi; niitä varten käänny lainanantajasi tai pätevän talousneuvojan puoleen, ja pidä heidän virallisia lukujaan ainoina merkitsevinä.